Je li 'previjanje' najbliže ćemo se zapravo povući?

Prema Silviji Manent, certificiranom financijskom planeru koji upravlja više od 70 milijuna dolara ulaganja za svoju klijentsku bazu usmjerenu na žene, malo je poticaja za to da to učine. "Starije generacije ostale su na njihovom poslu za cijelu karijeru ... Bile su vrlo odane tvrtki, a kao dio te odanosti, većina je tvrtki imala mirovine, koje su djelovale kao drugi oblik socijalnog osiguranja. Ali mirovine, jer su toliko skupe i zato što su kamatne stope bile najniže kakve su ikada bile, više ne postoje s privatnim korporacijama.”Znači da teret uštede za svoje zlatne godine u potpunosti pada na pojedinca.

"Ljudi kroz generacije traže različite načine kako bi nastavili pružati, osigurati da imaju svrhu i da doprinose u smislu prihoda koji žele ostvariti u našem društvu.”-Jean Accius, viši potpredsjednik misaonog vodstva, AARP

Oglas da je to osjećaje osobni financijski savjetnik Ramona Ortega, koja vjeruje da je ovaj prijelaz iz mirovinskih fondova koji su osigurani u individualiziranim mirovinskim fondovima poput 401 (k) ključni razlog zbog kojeg se mnogi stručnjaci brinu da se suočavamo s potencijalnim kriznim mirovanjem koji su ogromni Broj ljudi možda nema dovoljno resursa za život nakon što prestanu raditi.

"Nismo ljudi rekli:" Oh, hej, usput, sada ćemo prebaciti ovaj teret na vas ", a istodobno vas nećemo naučiti ništa o tome što to znači , "Kaže Ortega. Zabrinuta je što oslanjanje na pojedinačne investicijske planove, poput 401 (k) s, roth iras, pa čak i kripto valute, stavlja ključne alate za planiranje mirovine u ruke ljudi kojima nedostaje financijska pismenost i ostavlja ih nespremnim. "To je ideja da" pogledaj, super je jednostavno, samo pritisnite ovaj gumb ", kad stvarno nije.”

Ono što je više zabrinjavajuće je da se sada događa ovaj seizmički pomak, kada je prilagodba troškova života za 2022. bila 5.9 posto, najveći porast u gotovo 40 godina. Slično tome, trenutna stopa inflacije, sada na otprilike 9.1 posto, najveći je godišnji porast od 1981. godine. I usprkos teškim nedostacima talenta i naizgled utjecaju velike ostavke pod vodstvom zaposlenika, trenutne plaće ne odgovara tim rastućim troškovima. Povećava se korporativna plaća, predviđa se da će prosječno biti 3.4 posto, još uvijek prate obje stope, dok radnici plaćaju sve više i više za vlastite beneficije. I dok su neke države i gradovi donijeli zakone kako bi povećali minimalnu plaću, savezni minimum je još uvijek 7 dolara.25 po satu i nije prilagođeno za 13 godina.

Što se tiče socijalnog osiguranja? "Nitko ne čeka njihovu provjeru socijalnog osiguranja sada-to nikada neće biti dovoljno", kaže Ortega, koja je osnovala Thrive kampanju za izgradnju međugeneracijskog bogatstva u crnoj i latinx zajednicama. Socijalno osiguranje će ostati bez novčanih rezervi nakon 2035. godine, nakon čega se može financirati samo tri četvrtine (i na taj način bi se koristi morale smanjiti). Novi umirovljenici uopće mogu teško pristupiti ovom novcu. To je zato što će za 12 godina broj Amerikanaca koji ispunjavaju uvjete za socijalno osiguranje većim od djece u budućnosti nadmašiti djecu da će biti manje ljudi u budućnosti čiji će porezni dolari financirati program.

Imajući sve to na umu, izgledi za umirovljenje spremni su biti izvan dosega mnogih Amerikanaca, posebno za zajednice boja i za žene. A pojam prijevremenog umirovljenja može postati sličan urbanoj legendi ili financijskoj bajci.

Uđite, prevrtanje.

Ali je li to realan protuotrov tradicionalnoj mirovini ostaje nejasan. Je li to prilika za one koji žele živjeti duže, ispunjenije živote? Ili je to obvezna posljedica dovedena zabrinjavajućim mješavinom osobnih ograničenja i globalnih čimbenika izvan nečijeg kontrole?

"Nema lak odgovor", kaže Manent. “Ne postoji način na koji to ide.”

Potencijal previda

"Pretpostavljanje", u najboljem redu bi se moglo otvoriti kasnijim mogućnostima za ljude koji znaju da si ne mogu priuštiti da se povuku u potpunosti-ili koji možda ne vide tradicionalnu "mirovinu" kao privlačnu opciju.

Ortega je otkrila da se čini da se prestizanje povezuje s klijentima koji se ne vide kako sjede kod kuće ne rade u svojim starijim godinama. Umjesto toga, kaže ona, mnogi klijenti žele raditi na drugačiji način. "Nije", ne želim raditi."To je", "ne želim raditi takav posao", kaže ona.

Pandemija i njegovi ogromni poremećaji u našem radu i osobnim životima--također su pomogli da se neki ljudi privlače privlačnijim, dodaje Jean Accius, viši potpredsjednik misaonog vodstva AARP-a. “Ljudi su imali vremena razmišljati o tome što žele raditi sa svojim životom. Što im donosi značenje? Kako se pripremaju za vlastitu zdravstvenu i financijsku otpornost, posebno kako stari?… Ljudi kroz generacije traže različite načine kako bi nastavili pružati, osigurati da imaju svrhu i da doprinose prihodima koji žele ostvariti u našem društvu.”

Ono što je uslijedilo je preispitivanje kako izgleda budućnost rada, a time i odlazak u mirovinu. "Vidimo ljude koji se vraćaju u školu ili dobivaju potvrdu", kaže Accius. „Ljudi rade povratne brodove, u kojima su napustili tvrtku, ali vraćaju se u različite zadatke ili u različite timove. Tvrtke se povećavaju i vraćaju kako bi pružile nove načine rasta. Vidimo stipendije i obrnuto mentorstvo. Vidimo ljude koji su radili u jednoj industriji ili sektoru sada rade nešto drugo ili ulaze u gig ekonomiju ili poduzetništvo. Ovdje je puno više pokreta i fleksibilnosti.”

Dunlap vidi ove napore na tome da nečije radne godine postanu "održiviji i dostižni" kao obećavajuće: "Postoje bezbrojni načini na koje možete uključiti bolje granice kako biste imali bolju ravnotežu između posla i života, čak i ako znate da puna mirovina nije opcija za vas.”

Osim čak i pronalaženja ravnoteže, napominje Accius, ljudi traže „nelinearne“ živote: „Ova ideja da je to ravan put u budućnosti će se drastično razlikovati, pa moramo biti sigurni da su sustavi koje imamo na mjestu na mjestu može se prilagoditi načinu na koji ljudi trenutno žive svoj život.”

Ograničenja prevrtanja

Međutim, neki su stručnjaci skeptični prema osnaživanju precizema. "Pretpostavljanje je samo još jedan način da kažete da morate raditi zauvijek", kaže Demelza Campbell, koja posjeduje posao s financijskim savjetovanjem pod nazivom roditeljsko bogatstvo. „Povijesno, za mnoge ljude, posebno ljude u boji, pojam umirovljenja kao što ovaj prebacivanje nikada nije postojao uistinu. Uvijek su radili. Uvijek je postojao još jedan posao, još jedna užurbanost, još jedna prilika za stvaranje novca za svoje obitelji. Moj se otac povukao iz stalnog radnog vremena, a sada ima dva honorarna posla. Planiram se povući iz svog dnevnog posla do trenutka kada sam u 60 -ima, idealno 50 -ih, ali pretpostavljam da ću zadržati vlastiti posao onoliko dugo koliko mogu.”U osnovi, rad u starosti često je financijska potreba, a ne osnaživački izbor-je li to svi prvi izbor.

"Ako ste crni ili smeđi, ako ste LGBTQ+, a ako ste žena, možda nećete zaraditi toliko i na taj način ne štedite dovoljno od skoka. Kad to shvatite i da se očekuje da radite još 40 i više godina, minimalno, to je odmah neodoljivo i iscrpljujuće.”-TOri Dunlap, osnivačica, prvih 100 tisuća dolara

Pamet, žene su već vjerojatnije da će biti osiromašene u svojim godinama umirovljenja od muškaraca, jer imaju tendenciju da imaju manje mirovinske uštede jer češće rade poslove s nižim plaćama bez koristi ili suočavaju se s prekidima radne snage zbog neplaćenih potreba za brigom. Ova demografska skupina, dodaje Ortega, "dvostruko utječe" na financijsku krizu umirovljenja zahvaljujući jazmu plaća preko rodnih linija koje dodatno raste ovisno o rasi, seksualnoj orijentaciji i roditeljskom statusu. "Ako ste crni ili smeđi, ako ste LGBTQ+ i ako ste žena, možda nećete zaraditi toliko i na taj način ne štedite dovoljno od skoka", dodaje Dunlap. "Kad to shvatite i da se očekuje da radite još 40 i više godina, minimalno, to je odmah neodoljivo i iscrpljujuće.”

Zatim, postoji činjenica da što duže živimo, to nam je više novca za skladištenje i duže će nam trebati raditi. "Kad pogledate očekivani život, vidimo da, iako postoji velika varijacija, ljudi danas žive duže, a jedan od najvećih strahova je da ćete nadživjeti svoju štednju", kaže Accius Accius. Prosječni američki životni vijek je 77 godina, ali mnogi mogu očekivati ​​da će živjeti daleko duže, u roku od 80 -ih ili 90 -ih. “Postoji mogućnost da biste mogli živjeti do 100 godina. Jeste li spremni uštedjeti dovoljno za sve te dodatne godine?"Ako ne, možete očekivati ​​da će raditi (i naporno raditi) kasno u životu.

U skladu s tim, mogućnost rada za ostvarivanjem prihoda izvan socijalnog osiguranja ili pristupa visokokvalitetnim zdravstvenim naknadama izvan saveznog zdravstvenog osiguranja koju pruža Medicare-nije uvijek jamstvo. "Imate ljude koji se žele povući, ali ne mogu i ljudi koji se ne žele povući, ali su izbačeni zbog gadnih razloga, poput ageizma", kaže Campbell. Neočekivana bolest ili invaliditet također bi mogle otežati rad ili ograničiti svoje mogućnosti.

Kako se pripremiti za svoje kasnije godine (bez obzira jeste li odabrali ili ne)

Bez obzira volite li ili ne, to će biti stvarnost u nekom ili drugom obliku za buduće generacije. Stariji milenijalci već su se suočili s idejom da uvijek rade; Prema anketi 2021, 61 posto vjeruje da će ostati u radnoj snazi ​​u svojim mirovinskim godinama. I to nije nužno i najgora stvar na svijetu za mnoge ljude.

"Biti prisiljen raditi na neodređeno vrijeme", kaže Campbell, nije idealno. "Ali ako kontinuirano zarađivanje novca pruža mogućnost donošenja odluka, tamo postoji prilika. Radi se o donošenju odluka koje želite donijeti, a ne o izborima koje morate donijeti.”

Pa kako jedan počne planirati preciznu načinu života koji nije potreban da sastavi kraj s krajem, ali onaj koji proizlazi iz izbora? Evo što naši stručnjaci preporučuju:

1. Počnite s planiranjem (i ulaganjem) rano

"Nije [samo] koliko ulažete, ali koliko dugo ulažete i trebate što duže sastavljati svoje vrijeme i interes", kaže Ortega. (Na pamet: Ulaganje 1.000 dolara u dobi od 30 godina i puštanje u kamate na 36 godina samo će vam biti oko 5800 USD. Tog istog 1000 dolara, uloženih 10 godina ranije, vrijedilo bi gotovo dvostruko više od 66 godina, a to pretpostavlja da nikada niste dodali više novca na taj račun.) Ali ona ne znači samo stvarne dolare u banci. “Morate shvatiti koji je vaš krajnji cilj, i što prije učinite i napravite vremena za planiranje te budućnosti, to je bolje."Predlaže da se taj plan razbije u korake od pet do šest godina kako bi se stvari osjećale ostvarivim:" "U narednih pet godina, to je ono što očekujem da će se financijski postići da bi me dovelo do tog doživotnog cilja.'"

2. Budite spremni za neočekivano

Razumijevanje kako to učiniti, kaže Accius, najveći je financijski dar koji možete dati sebi. "Dio ostvarenja svojih snova je razumjeti ekonomske šokove koji bi mogli doći na put i biti spremni za njih", kaže on. Ortega dodaje da ljudi to sada cijene više nego ikad. „Shvaćaju koliko je važan račun za hitne štednje zato što je Covid došao i svi su [ulaganja] eksplodirali.”

3. Živite u svom načinu

Campbell je bio svjedok mnogih ljudi u mirovini podcjenjuju koliko im treba živjeti u kasnijim godinama. "Ne možete čekati dok ne budete u 60 -ima da pogledate kako će vam izgledati umirovljenje", kaže ona. Ona preporučuje da u vašim 50 -ima najkasnije odredite koliko novca očekujete da živite, a zatim pokušajte to učiniti. “Možete li vježbati život 6 mjeseci? Za godinu? Kako to izgleda?”Postoji nekoliko besplatnih alata za kalkulator proračuna na mreži koji će vam olakšati to.

4. Pronađite pasivni prihod

Budući da možda nećete moći jednostavno napustiti ili smanjiti svoj posao, oprezno je pronaći pasivne izvore prihoda ako je moguće. "Ako ste izvan radne snage i ne ostvarujete prihod, vjerojatno ćete morati značajno smanjiti troškove, osim ako niste samostalno bogati ili ne primite neki paušalni iznos kroz nasljeđivanje", kaže Ortega. Svojstva najma uobičajeni su protuotrov za to (iako su troškovi stambenog prostora mnogima učinili zabranjenim), kao i poduzetništvo. "Možda ste tvorac nečega na čemu možete dobiti sporazum o licenciranju ili imate knjigu koja nastavlja prodavati.”

5. Uložite u svoju budućnost ..

Račun 401 (k) daleko je najčešći mirovinski račun koji sponzorira poslodavac-ako vam trenutni poslodavac nudi, trebali biste mu doprinijeti, maksimizirajući podudaranje vaše tvrtke, ako je primjenjivo, i ne dodirnite ga dok ne navršite 60 godina. (Ako vaša tvrtka ne nudi ovu korist ili ste slobodni, pogledajte Roth ili SEP IRA.) "Pazite na to i s vremenom prebacite rizik", kaže Ortega. "Kad odaberete sredstva, pogotovo ako ste mlađi od 35 godina, morat ćete agresivniji profil jer imate dovoljno vremena da tržište ide gore -dolje i prosječno izlazite. Kako odrastate, oko 45 godina, pređite na sredstva umjerenijeg rizika, a kad ste blizu mirovine, oduzmite rizik u velikoj mjeri.”

6.… I kraćeročni ciljevi

Koristite različite investicijske račune za različite potrebe. Ortega preporučuje da ima najmanje tri računa: A 401 (k), Roth IRA, koji je sličan 401 (k), ali omogućava raniji pristup, i račun za posredovanje, za koji kaže da se često koristi za kupnju velikih ulaznica, Poput prelaska na kuću ili gnijezdo kako biste mogli napustiti posao i započeti posao.

7. Pronađite tvrtke koje potiču multigeneracijsku radnu snagu

Velika prepreka prevrtanju, posebno za one koji ne planiraju pokrenuti vlastitu bočnu gužvu, je dobna diskriminacija. "Mnoge tvrtke upravljaju pet generacija u bilo kojem trenutku", kaže Accius, i iako studije pokazuju da znanje i stručnost rastu s godinama, čak dvije trećine radnika 45 do 74 godine iskustva s ageizmom. Zbog toga je starijim odraslim osobama za održavanje postojećih poslova ili pronalaženje novih. Tvrtke moraju dodati dob kao dio svoje politike raznolikosti, jednakosti i uključivanja, savjetuje Accius. "Tvrtke koje to ne rade su saučesnici", kaže on, "ali to je također velika pogreška za njihove donje linije. Radna snaga postaje starija, ali tako je i potrošačka baza. Bavljenje sistemskim problemima na njihovom radnom mjestu prelijeva se u zajednice u kojima žive njihovi radnici.”

8. Razmotrite troškove brige

Jedan od najvećih rizika za vašu dugoročnu financijsku sigurnost je briga. Unatoč više od 48 milijuna ljudi koji djeluju kao neplaćeni njegovatelji u U.S. Danas je to često neočekivani teret. "U kasnim 20 -ima, živite svoj život, ali tada imate dvoje djece i pomislite:" Oh, čekaj, moram platiti za fakultet ", kaže Ortega. “Onda je njihova zdravstvena zaštita, njihova sigurnost. A onda vaši roditelji postaju stariji. Tko će se pobrinuti za njih? Možda imate ideju da radite određene stvari, ali na kraju dana, kako se vaš život nastavlja, te će stvari početi težiti više.„Ovi njegovatelji često moraju rano napustiti posao, odbiti promocije i u potpunosti napustiti svoj posao, a svi utječu na njihovu sposobnost spašavanja.

9. Oslanjajte se na sebe

Manent predviđa da se recesija pojavljuje, a njezin savjet broj jedan je da se prvo stavite. "Ljudi moraju biti realni", kaže ona. "Čak i ako nikada ne planirate napustiti posao, kao društvo, ne olakšavamo ljude u starijim dobima. Postat će teže i teže. Kažem mlađim klijentima da uštede više nego što misle. Najvjerojatnije ćete pretjerano potrošiti nego što će se dogoditi donje emcencije tamo gdje će se vaš automobil pokvariti ili ćete možda morati operaciju. Učinite koliko možete da ne ovise o poslu, o partneru, o bilo čemu osim o sebi. Ako želite imati život koji stvarno želite, izgradite ga sami.”