Najčešća pitanja koja prvi put kupci kuća imaju o postupku, odgovori na taj postupak

U skladu s tim, mnogi kupci-posebno kupci kuća koji prvi put pokreću svoje putovanje s zajmodavcem ili posrednikom. Ova osoba može vam pomoći da vam vodi kroz ono što si zaista možete priuštiti, pronaći vam dobar zajam kako biste odgovarali vašim potrebama i usporedili kamatne stope u širokom rasponu zajmodavaca.

Kako mogu izračunati što je moj proračun, uključujući i ono što mi treba za troškove predujma i zatvaranja?

Uz pomoć vašeg tima za kupnju kuće, ključno je shvatiti što si možete priuštiti. Možete iskoristiti besplatni alat za napajanje kuće Credit Karme, koji koristi iste proračune kao i zajamni službenik, i pomaže vam dati predstavu o tome koliko kuće možete priuštiti i koja će vam mjesečna plaćanja biti.

Jedno od glavnih pitanja kupca koji prvi put dobivam je da li je potrebno 20 posto predujma za osiguranje dobre hipoteke-a to uopće nije.

A što se tiče tog predujma, jedno od najboljih pitanja kupca prvog kupca koji dobivam je da li je potrebno 20 posto predujma za osiguranje dobre hipoteke i to uopće nije. Prema izvješću od siječnja 2020. koje je objavilo Nacionalno udruženje nekretnina, 76 posto kupaca koji nisu prvi put smanjili manje od 20 posto. Iako stavljanje tog iznosa (ili više) može ponuditi neke prednosti (naime uvjeti kamatnih stopa), mnogi zajmodavci i financijske institucije nude hipoteke s donjim plaćama niže od 3 do 5 posto.

Zajmovi koji podržavaju vladu, uključujući FHA, VA i USDA zajmove, i neke konvencionalne zajmove (koji nisu podržani vladinim programom) nude zajmove s malim plaćama za one koji ispunjavaju određene kvalifikacijske kriterije. Primjeri konvencionalnih zajmova s ​​niskim plaćama uključuju sljedeće:

• Chase Dreaker Hipoteka: Ovaj proizvod nudi hipoteke s donjim plaćanjima čak 3 posto, što može biti u potpunosti iz poklon fondova. Ovaj program također nudi smanjeno hipotekarno osiguranje.
• HSBC pristupačne i regionalne hipoteke: HSBC nudi razne mogućnosti hipoteke za (ali ne ograničavajući se na) kupce i veterane koji su prvi put.
• CommunityWorks: Ovaj hipotekarni program s niskim uplatom može se kombinirati s prihvatljivim stipendijama kako bi se platili troškovi povezani s dobivanjem hipoteke.
• Homoseran: Ova pristupačna opcija hipoteke s niskim uplatom zahtijeva minimalne fondove iz džepa i razmatra prihod od ne-okupantnog, suvoznika ili iznajmljivača za kvalifikaciju.
• Kućni: Ovaj proizvod nudi stabilnost hipoteke s fiksnom stopom, zahtijeva minimalne fondove iz džepa i omogućava fleksibilne izvore sredstava. Također nudi hipoteke s donjim plaćanjima čak 3 posto.

Vrijedno je napomenuti da postoji nekoliko kompromisa koje treba imati na umu ako ćete osigurati zajam s malim plaćanjem:

• Započet ćete s manje vlasničkog udjela (aka Equity) u vašem domu, a možda će trebati duže da otplatite hipoteku. Vjerojatno će vam trebati i duže da izgradite svoj kapital do točke gdje se možete posuditi protiv njega s kreditnom linijom za kućnu kapitalu ili zajmu.
• Ovisno o zajmu, možda ćete biti na udici da platite privatno hipotekarno osiguranje (PMI).
• Vaša mjesečna plaćanja hipoteke vjerojatno će biti veće, jer od zajmodavca posuđujete više novca.
• Na kraju ćete platiti više kamata tijekom trajanja zajma, osim ako ga ne možete rano otplatiti.

I na kraju, obavezno proračun za zatvaranje troškova, a to su naknade izvan predujma za koje ste odgovorni nakon zatvaranja hipoteke. Uobičajeni troškovi zatvaranja uključuju osiguranje naslova, osiguranje vlasnika kuća, naknade za inspekciju kuća i naknade za ocjenu.

Što bih trebao znati o kvalifikacijama za zajam?

Prilikom utvrđivanja da li se kvalificirate za hipotekarni zajam, zajmodavci će ispitati vaš prihod koji ide prema plaćanju dugova-AKA vaš omjer duga i prihoda (DTI). Donji DTI pokazuje zajmodavca da nećete koristiti sav preostali novac prilikom plaćanja kuće. Postoje dva ključna načina za snižavanje omjera DTI: Smanjenje mjesečnog duga ili povećanje prihoda.

Povećanje vašeg kreditnog rezultata jedan je od najboljih načina za poboljšanje vaših šansi da budete odobreni za zajam s boljim uvjetima.

Vaš kreditni rezultat je još jedan važan financijski faktor koji zajmodavci uzimaju u obzir. Povećanje vašeg kreditnog rezultata jedan je od najboljih načina za poboljšanje vaših šansi da budete odobreni za zajam s boljim uvjetima. Vlasnici kuća koji se nadaju trebali bi redovito nadzirati njihova kreditna izvješća i razmotriti nekoliko savjeta za povećanje svojih rezultata:

• Platite račune na vrijeme. Ono što zajmodavci brinu o većini je vjerojatnost da ćete vratiti svoje dugove. Dosljedno plaćanje na vrijeme pokazuje da ste pouzdani i trebali biste povećati zdravlje kredita. Kasne ili propuštene isplate mogu značajno naštetiti vašem kreditnom rezultatu, pa ako vaš problem prati račune, razmislite o postavljanju automatskih plaćanja ili podsjetnika za plaćanje.
• Otplatite svoj dug. Omjer vašeg korištenja kredita uspoređuje iznos duga koji dugujete iznos kredita koji imate. Zajmodavci žele osigurati da ne posuđujete više nego što možete platiti. Radite na održavanju korištenja kredita ispod 30 posto tako što ćete svaki mjesec otplaćivati ​​stanja na kreditnoj kartici ili izvršiti dosljedna plaćanja tijekom cijelog mjeseca. Tvrtke s karticama rado će prihvatiti plaćanje u bilo kojem trenutku!
• Ne otvarajte više kreditnih kartica odjednom. Svaki put kada se prijavite za kreditnu karticu ili zajam, on generira težak upit u vašem kreditnom izvješću, koji obično ostaje tamo oko dvije godine. Previše teških upita u kratkom vremenskom razdoblju može isključiti zajmodavce jer možda misle da tražite gotovinu ili na vrhuncu prikupljanja puno duga.
• Ne zatvarajte stare kreditne kartice. Može biti primamljivo da se riješite starih kartica koje ne koristite, ali dužina vaše kreditne povijesti značajan je faktor u većini kreditnih rezultata, a riskirate da skraćujete tu dužinu zatvaranjem najstarijih kreditnih kartica. Osim ako godišnje naknade nadmašuju prednosti, razmislite o stavljanju nekoliko troškova mjesečno na tu karticu kako biste duže zadržali vašu kreditnu povijest.

Koja je razlika između dobivanja prethodnog odobrenja i prekvalificiranja?

I prije odobrenja i predkvalifikacija mogu vam dati procjenu koliko ćete u konačnici biti odobreni za posudbu. Razlika između prethodnog odobrenja i predkvalifikacije svodi se na razinu nadzora prema kojoj se ispituju vaši podaci. Predkvalifikacija se može izdati bez provjere prihoda, povijesti zaposlenja ili imovine. U osnovi, pretpostavlja se da su informacije koje ste dali točni. Prethodno odobrenje, s druge strane, izdaje se tek nakon što zajmodavac provjeri podatke koje dajete. U skladu s tim, specifične definicije prije odobrenja i predkvalifikacije često se razlikuju od zajmodavca do zajmodavca, tako da je važno razumjeti postupak svakog zajmodavca.

Dok prethodno odobrenje ne jamčiti Vi ste zajam, postupak provjere i bilo koje popratno pismo koje dolazi s njim funkcionira poput hipotekarnog ekvivalenta dobivanja zlatne karte za tvornicu čokolade Willyja Wonke.

Razlika je ovdje bitna jer na konkurentnom tržištu želite da vas prodavač i njihov agent shvate ozbiljno-želite da znaju da se možete brzo kretati ako je vaša ponuda prihvaćena i da je službenik zajma već provjerio vaše financije kako bi izbjegao skupo zablude niz cestu. Dok prethodno odobrenje ne jamčiti Vi ste zajam, postupak provjere i bilo koje popratno pismo koje dolazi s njim funkcionira poput hipotekarnog ekvivalenta dobivanja zlatne karte za tvornicu čokolade Willyja Wonke.

Zašto su kamatne stope važne i kako su umišljene u cijenu kuće?

Vaša hipoteka nije besplatna i dolazi s priloženom kamatom. Što je veća kamatna stopa, to ćete više platiti tijekom trajanja zajma. Postoje dvije osnovne vrste hipotekarnih kamatnih stopa: fiksne i podesive. Hipoteke s podesivom stopom (ARM) uglavnom dolaze s većim rizikom: u početku su niske i obično će ostati iste pet do 10 godina, a zatim nakon toga fluktuirati godišnje. Oružje su popularne za refinanciranje, posebno za zajmoprimce koji planiraju prodati svoj dom ili u potpunosti otplatiti zajam u bliskoj budućnosti. Alternativno, fiksne stope ostat će iste, a hipotekarne isplate neće se mijenjati tijekom trajanja zajma.

Da biste shvatili koja vrsta zajma odgovara za vas, razmislite o vašim ukupnim financijskim ciljevima, proračunu i imovini. Hipotekarne brave s fiksnom stopom u vašoj kamatnoj stopi za cijeli rok zajma, koji se obično kreće od 10 do 30 godina. Uobičajeno je da kupci kuća koji prvi put odaberu 30-godišnji zajam s fiksnom stopom zbog dugoročne predvidljivosti. Kamatne stope obično su niže po kraćim uvjetima zajma, ali plaćanja su veća zbog kraćeg razdoblja otplate.

Pri kupovini hipoteke, uobičajeni izraz koji ćete primijetiti je godišnja postotna stopa (travanj). Iako je hipotekarna kamatna stopa mali postotak koji se primjenjuje na saldo zajma kako bi odredio koliko kamata plaćate svaki mjesec, travanj obuhvaća sve troškove financiranja zajma, tako da će obično biti viši od kamatnih stopa hipoteke.

Što bih trebao očekivati ​​kada zapravo dam ponudu?

Jednom kada ste ušli u dom, vaš agent za nekretnine može vam pokazati usporedivu prodaju ili „komps.”To su u blizini prodaje kuće koje su bliske utakmice za dom o kojoj razmišljate. Gledajući druge domove u susjedstvu koje su prodane u posljednjih nekoliko mjeseci i koji su u približno istom stanju, s usporedivim kvadratnim snimkama i pogodnosti mogu vam pomoći da odredite koliko bi vam kuća zainteresirana u konačnici prodati.

Ako komps sugeriraju da se bavite "tržištem prodavatelja", gdje više kupaca nadmetaju cijenu domova, nekretnina bi mogla dobiti nekoliko ponuda znatno iznad tražene cijene. Razmislite o najvećem iznosu koji biste bili spremni platiti ako na kraju na kraju ponudite nekoga.

Zatim odlučite o financijskim detaljima svoje ponude. Odaberite iznos ponude koji je unutar vašeg proračuna i u skladu s procjenom vašeg agenta o tržišnoj vrijednosti, na temelju kompsa. Ako je vaša ponuda prihvaćena, ući ćete u ugovor. Za to vrijeme surađivat ćete sa svojim agentom kako biste postavili kućni pregled kako bi isključili strukturne nedostatke ili opasnosti od okoliša, kao i unajmiti procjenitelja kako bi utvrdili je li vaša ponuda koju ste dajete u skladu s vrijednošću kuće. Te naknade obično plaća kupac, a obično izvode 500 do 1.000 dolara.

Prihvaćanje ponude također obično dolazi s obvezom poznatom kao "iskreni novac."Ovo je depozit koji kupac kao obvezu prodavatelja, a dat će se tvrtki za naslov ili Escrow da se čuva na računu Escrow-a koji ne kontrolira ni kupac ni prodavatelj. Ako na kraju kupite kuću, iskreni novac ide prodavaču u sklopu vašeg plaćanja. Ako prodavač prihvati vašu ponudu, ali tada se predomislite, prodavač može zadržati ozbiljan novac, ovisno o uvjetima vašeg ugovora.

Jednom kada steknete hipoteku i zajmodavac vas očisti da zatvorite, vaš predujam i iskreni novac ubacuju se u escrow, prodavatelj plaća zajmodavac, a vi ste vlasnik kuće, zajedno s setom ključeva i potpuno novom hipotekom.

Andy Taylor je GM kuće Credit Karma, gdje radi na poboljšanju često frustrirajućeg hipotekarnog iskustva kako bi pomogao u 100 milijuna članova Credit Karme.

o, bok! Izgledate kao netko tko voli besplatne treninge, popuste za kultno-fave wellness marke i ekskluzivni dobro+dobar sadržaj. Prijavite se za dobro+, Naša internetska zajednica wellness insajdera i odmah otključate svoje nagrade.